сМисълът от финансовата грамотност

[av_heading heading=’сМисълът от финансовата грамотност’ tag=’h3′ style=“ size=“ subheading_active=“ subheading_size=’15’ margin=“ margin_sync=’true’ padding=’10’ color=’custom-color-heading’ custom_font=’#1a0e3f’ av-medium-font-size-title=“ av-small-font-size-title=“ av-mini-font-size-title=“ av-medium-font-size=“ av-small-font-size=“ av-mini-font-size=“ av_uid=’av-kikmf3l6′ admin_preview_bg=“][/av_heading]

[av_textblock size=“ font_color=“ color=“ av-desktop-hide=“ av-medium-hide=“ av-small-hide=“ av-mini-hide=“ av-medium-font-size=“ av-small-font-size=“ av-mini-font-size=“ av_uid=“]
България е една от страните в Европа с най-ниски нива на финансова грамотност. Това показват редица изследвания проведени през годините откакто настъпва края на комунистическия режим през 1989 г. Едно от най-актуалните изследвания по темата слага страната ни на 72-ро място в света в компанията на страни като Шри Ланка, Доминиканската република и Габон. В рамките на Европейския съюз средното ниво на финансово грамотно население е 52%, а в България този процент е едва 35%.

Какъв е проблемът с липсата на финансова грамотност?

Но за ниското ниво на финансова грамотност в страната можем да се досетим и сами просто като се огледаме. Неслучайно през 90-те години на миналия век в страната ни избуяват какви ли не финансови схеми и измами, които лишават хиляди от и без това оскъдните им спестявания. Това не е случайно развитие и се дължи до известна степен до липсата на адекватен регулаторен контрол най-вече. Но най-голямата причина за ниската финансова грамотност у нас е наследеното от времето на комунизма трагично или дори напълно отсъстващо ниво на финансово обучение в рамките на образователната система. Важността на финансовата грамотност обаче не трябва да се подценява. Базово разбиране от финанси е необходимо, за да можем да се ориентираме адекватно в изпълнението на елементарни дейности от нашето ежедневие, които би трябвало да са разбираеми за всеки човек.

Плащане на данъци, избор на банка, откриване и управляване на банкова сметка, теглене на ипотечен кредит, теглене на какъвто и да е друг кредит са елементарни дейности, които обаче рязко се превръщат в изключително сложни за финансово неграмотен човек. Да не говорим за дейности като инвестиране на спестяванията, които сме натрупали. Които впрочем не сме и способни да натрупаме, без да сме финансово грамотни. Започвате ли да разбирате важността на финансовата грамотност? Тя е релевантна за всеки един аспект на нашия живот.

Парите или живота? Отговорът е – и двете

Ако вие не знаете как да контролирате парите си, те ще контролират вас. Това е най-фундаменталната зависимост на финансите, особено личните финанси. Финансова грамотност ни е необходима, за да можем да поставим парите си под контрол. За да знаем как да оптимизираме използването на тези пари. Тук не става въпрос за лишения. Става въпрос за оптимизация на нашите харчове, така че можем да извлечем максимална полезност и удовлетворение от начина, по който използваме личните си финанси.

Много е лесно да разберете дали вие контролирате парите си или те контролират вас, просто се запитайте следното. Знаете ли колко пари харчите на ден? Знаете ли колко изхарчихте последния път в магазина? В ресторанта? Какво е разпределението на разходите ви? Колко отиват за храна, колко за жилищни сметки, колко за наем, колко за развлечения? А за здравеопазване? Кой е най-големият ви месечен разход? Имате ли заделени пари в случай на спешна нужда – медицинска или ако загубите работата си?

Ако не знаете отговорите на тези въпроси или поне на повечето от тях, значи нямате контрол над личните си финанси. А както виждате тези въпроси касаят фундаментални елементи от вашето ежедневие, от вашия живот. Плащането на сметки, пазаруването, развлеченията, личното здраве – това буквално е вашият живот. Ако не знаете точно колко и как харчите парите си, то вие просто нямате контрол над живота си.

Данъци, кредити – неприятна, но неизбежна част от живота

Полезността на финансовата грамотност се простира отвъд рамките на личния ни живот. Колко от вас например знаят как работят данъците? Знаете ли колко плащате всеки месец на държавата под формата на най-различни данъци и осигуровки (ЗАЩО ги плащате е друг въпрос)? Знаете ли каква е разликата между вашата брутна и нетна заплата, т.е. заплатата ви преди данъци и осигуровки и тази след като те са платени? Знаете ли как работи банковата система? Знаете ли какво е кредитен рейтинг и наясно ли сте, че вие имате личен такъв и всяка банка го взима предвид когато ви одобрява за своите кредитни услуги (теглене на заем и подобни)?

Без да имате ясен отговор на тези въпроси е изключително трудно да поставите и личните си финанси под контрол. Това какво се случва в портфейла ви е пряко свързано с начина, по който работи данъчната и банкова система на страната, в която живеете. В някои ситуации, за някои хора, които избягват кредити, разбиране на това как работи банковата система не е толкова критично. Данъците и осигуровките обаче са неизбежни. Всички ги плащаме и то не само веднъж месечно при получаване на заплата. Плащаме ги ежедневно, дори с пазаруването си в магазина или срещата на по бира с приятели. За справка, посетете уеб страницата https://www.kolkodavam.bg/ където можете да видите колко данъците плащате вие лично, с вашето конкретно ниво на доходи и вашите специфични житейски навици.

Дори да избягвате тегленето на кредити (което, по принцип, е разумен подход) познанството на банковата система е необходимо просто за да разбирате какво се случва с парите ви. В наши дни не съществува човек на който да не му се налага да използва поне депозитните услуги на банковата система. Но знаете ли например, че всеки път когато вкарате пари във вашата банкова сметка, вие на практика кредитирате банката? Знаете ли, че на база тези пари и парите от други текущи сметки банката отпуска кредити? Чували ли сте въобще термина „банкиране с частичен резерв“, който обозначава начина, по който функционира съвременната банкова система? Това са базови неща. Да не говорим за някои по-напреднали концепции като определянето на кредитен рейтинг. Липсата на адекватно познание на банковата система може да е пагубно, защото поне едно от най-важните решения във вашия живот – покупката на жилище – почти със сигурност ще е обвързано с теглене на ипотечен кредит.

Необходимост, за да разбираме света, в който живеем

Дотук не съм споменал абсолютно нищо за инвестиции. Причината за това е, че без да имате отговор на всички въпроси, които поставих горе, вие не сте готови за инвестиции. Без познание на фундаментите на личните финанси, което е необходимо, за да контролирате вашите пари, инвестирането е безсмислено, дори опасно начинание. Като строенето на къща без първо да положите стабилна основна, ако инвестирате без да контролирате разходите си, без да имате достатъчно спестени пари, без да сте оптимизирали данъчните и кредитни задължения, цялото начинание може да се срути върху главата ви. И дори да ви разори.

Целта на тази статия е да ви накара да си зададете един прост въпрос – наясно ли съм какво се случва с моите пари във всеки един момент от моя живот? Този въпрос, както вече би трябвало да е ясно, далеч не е толкова прост, колкото изглежда на пръв поглед. Намирането на неговият отговор може да изглежда досадно, но със сигурност е много ползотворно начинание. В крайна сметка, без финансова грамотност ние просто не сме способни да разбираме нито личния си живот, нито света, в който живеем. А за да можеш да управляваш нещо, първо трябва да го разбираш.
[/av_textblock]